Cât costă creditul în România?

Nu de puţine ori s-a susţinut ideea că agricultura unei ţări reprezintă oglinda fidelă a dezvoltării acesteia. Dezvoltarea acestei ramuri a economiei este indestructibil legată de susţinerea specifică financiară – subvenţii, credite şi alte forme de înlesnire.

Prin intermediul acestui articol dorim să clarificăm unele aspecte cu privire la creditul bancar şi să aducem o mai bună înţelegere a mecanismului acestui produs financiar-bancar şi costurilor lui.

Riscul de ţară al României este perceput ca fiind unul ridicat în mediile de afaceri străine. Evenimentele politice şi social-economice, creşterea impozitelor, corupţia, cadrul legislativ ambiguu, pe fondul neîncrederii generale asupra mersului reformei româneşti, au dus la această cotaţie.

În consecinţă, dobânda bancară este inegală în comparaţie cu o ţară stabilă social-economic din Uniunea Europeană. Iată de ce o aceeaşi bancă străină are în România dobânzi mai mari decât în Germania, să spunem.

Ce temei are riscul de creditare?

Neîncrederea cu privire la riscul reprezentat de creditare este oarecum neîntemeiată. O bancă solidă va avea întotdeauna reprezentanţi bine pregătiţi şi instruiţi în a-şi fideliza clientul. În acest sens, dobânda, care reprezintă punctul culminant al creditului, poate fi negociată prin contract. Comisioanele ataşate creditului pot avea o pondere importantă asupra costurilor lui. Numai de modul de abordare şi negociere ale potenţialului contractant şi de disponibilitatea bancherului depinde costul optimizat al creditului, şi nu de semnarea, în alb, a contractului paginat.

Un bancher serios nu-şi permite ca un client ce rulează bani prin contul firmei sale să migreze cu „arme şi bagaje“ către altă bancă din cauza neînţelegerii nevoilor acestuia.

Componenta unei dobânzi

Dobânda este formată în principal din două elemente: dobânda de referinţă a BNR – ROBOR – la Ron şi EURIBOR – la Euro – şi marja proprie a băncii creditoare, iar în secundar din comisioanele aferente creditului, care la unele bănci apar sub forma DAE (dobânda anuală efectivă).

EXEMPLU: dacă la ROBOR 8% adăugăm 6% marja băncii = 14% pe an – dobânda calculată la suma acordată, să zicem 100.000 Ron, ar fi de 14.000 Ron – aceasta împărţită la 12 luni ar însemna 1.166 Ron dobândă pe lună. Dacă creditul este acordat pe o durată de 5 ani, rata (principalul) ar însemna: 100.000/60 luni = 1.666 Ron pe lună.

Deci: 1.666 + 1.166 = 2.832 Ron/suma de plată pe lună în primul an.

În al doilea an, ca urmare a scăderii soldului (suma iniţială), cifrele se vor micşora.

DAE reprezintă costul final, în procente, al creditului şi se raportează întotdeauna la un an calendaristic, fiind alcătuită din comisioanele de administrare cont, analiză, întreţinere şi acordare. Trebuie menţionat faptul că nu toate băncile acţionează în mod unitar asupra mijloacelor de creditare, ci în mod conform politicilor şi normelor lor.

Iniţiatorul unui business de orice tip trebuie să ştie că o creştere a afacerii sale depinde şi de modul lui de abordare a relaţiei cu banca, pe termen mediu şi lung.

În definitiv, vorbim despre un parteneriat, şi nu de o relaţie de subordonare.

George DUMITRACHE